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这样买保险,住院1分钱都不用花

来自专栏《八点阳光》
2019-01-09 11:30

     最近网上有张单据火了,号称击败了95%的中国家庭。单据显示,有人在某院心脏血管外科住院61天,一共花费了104万。  

     当时我看到第一反应:不会是假消息吧? 查了半天,发现不仅这104万是真的,而且只是所有住院费的一部分。实际2个多月的费用加起来,超过170万。 病人家属说,为了给家人治病,已经借了不少外债。 忍不住感慨,现在看病真是越来越贵了... 

     不过自己心里还是挺踏实的,手上揣着重疾险和医疗险,不少大风险已经交给了保险公司。 重疾险说的比较多,借这个机会,和大家聊聊住院医疗险吧。

这样买保险,住院1分钱都不用花

  什么是住院医疗险? 住院医疗险属于医疗险的一种,主要报销住院相关的医疗费用。 熟悉我的小伙伴应该知道,我对于家庭险种配置的顺序一直是建议定期寿险和重疾是核心,住院医疗险和意外险是补充。

    但相对而言,住院医疗险比重疾便宜不少。现在流行的百万住院医疗,几百块就能买到上百万的保额,保障杠杆还是很高的。 如果实在预算有限,先配上这么一份保障,也比什么都没有强。

    很多小伙伴弄不清重疾险和医疗险的差别,还不清楚的可以看看下面我做的这张表,会更清楚: 简单来说,两者作用不同,无法互相替代,更适合同时配置,互相补充。

  购买住院医疗险,注意看这3点  

1)免赔额 免赔额和我们常说的起付线类似。简单理解,如果住院,在申请理赔前,需要自行承担一部分的费用,超过的部分保险公司再报销。 目前主流的百万医疗险基本都有1万的免赔额。 保险转移的是我们无法承担的巨大风险,有了这个免赔额的报销门槛,才能让住院医疗险的保费变得这么便宜,对我们而言不是坏事。  

2)报销范围和报销比例 住院医疗险并不是所有的住院医疗费用都能报销的。 有的会报销像质子重离子、外购药报销等责任,有的不包括;有些医疗险会限定赔付范围在社保范围内,有些不限社保,这些大家都要看清楚。 不过,目前主流的百万住院医疗都不限定医保内外用药,进口药、自费药的都能报销。 还有一点要注意的,买保险前,别忘了先给自己和家人上医保。有了医保,买医疗险通常会更便宜。  

3.)续保条件 这是我自己选择住院医疗险最看重的一点。 我知道很多人会宣称自己家的住院医疗险是保证续保的。但目前除了国家医保和税优健康险以外,没有任何一款能保证长期持续续保的医疗险。 目前在售的住院医疗险,最长保证续保的期限是6年。我总结了下它们的续保策略,主要有下面四种: 建议大家优选可以保证短期续保的,当然1年期的产品性价比高续保条件宽松也是可以选择的。 如果产品性价比一般,续保还需要审核就不建议大家购买了。  

    综合下来,住院医疗险里,我更建议大家选择高免赔高保额的百万医疗险,30岁上下的年纪,一年几百块钱就能搞定,保障杠杆最高。 1个组合小技巧,住院不花1分钱 最后和大家分享一个医疗险组合的小技巧。  

    百万住院医疗险产品,一般都有1万元左右的免赔额。 那么问题来了,1万的免赔额虽然不多,但是如果住院了,我还是不想花自己的钱怎么办? 别担心,我也帮你们想到了办法,那就是在百万医疗险之外,再购买一份小额的住院医疗险。 小额医疗险顾名思义,就是最高保额的额度可能只有1,2万,但是免赔额极低,甚至是0免赔额。

    小额医疗+百万医疗组合在一起,可以说是无缝衔接的住院保障啦,足够覆盖大多数的住院相关费用,甚至有可能做到0自费。 不过小额医疗险虽然好,最高的报销额度最多只有几万,真得了大病是不顶用的,所以百万医疗险还是标配。 在这个基础上,大家按需补充小额医疗就行啦。


专栏介绍

八点阳光

作者:发现桃花源
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