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重疾险究竟买多少保额比较合适?

来自专栏《保险管家》
2021-02-03 17:25

重疾险是买多少,保多少。如果被保人患病了,只要符合重疾险条款中规定的疾病标准,就能一次性获得保额理赔。那么重疾险到底需要多少保额呢?买多少才合适呢?

  • 保费预算量力而行

投保时要明确大部分保险长期缴费的性质,最常见的是20年,所以做保费预算时,也要尽量考虑得长远些,避免日后成为险奴。像刚参加工作的朋友,就需要考虑未来几年婚嫁、生子、子女教育等费用,省得以后入不敷出。

而收入较高、生活充裕的朋友,更应该在此时居安思危,为自己和家庭做好充足的保障,避免日后万一发生风险等变故时,落入囧境。

重疾险究竟买多少保额比较合适?

重疾险由于产品特性,保费杠杆比(保额除以保费)较低。所以选择一定要慎重,不仅仅是看现在的收入水平,还要预估将来的经济情况。

很多保险代理人会把个人或者家庭年度收入的10%作为保费支出的标准,其实不太合适。实际上应该用个人或家庭年收入结余(指收入扣掉必要的生活支出后)来衡量会更恰当些。

因为买保险是为了更好的生活,不能为了买保险而影响了自己现在的生活水平。保费支出在个人、家庭年度收入结余的7%~15%为佳。

  • 重疾医疗需要多少钱

不同重大疾病治疗费用不同。从治疗费数据来看,重大疾病的治疗费用大致在10-40万元左右。

治病一般包含三块费用:治疗费、药品费、康复费。理赔率最高的恶性肿瘤对应的费用主要在12-50万之间(当然也不排除有费用超过百万的案例),基本在30万左右;急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠脉搭桥等理赔占比靠前的重疾,相应费用也分布在30万左右。

因此,一般情况下,可以将30万作为近几年重大疾病治疗的预期费用支出水平,50万保额才有安全感。

重疾险究竟买多少保额比较合适?

由于治病期间的生活费因人而异,如果在生活成本较高的一二线城市,建议配置保额50万元以上的重疾险,其他地区也建议配置至少30万元的保额。

当然,如果你预算充足,完全可以根据自己的需求调高保额。如果是小朋友,或年纪还轻,对自己的健康情况有信心,可以先把保险买上,不用非要一步到位,之后几年再根据需求增加保额。

三、预算不够,怎么办

很多人已经有了保险意识,想配置上重疾险,但每年几千元的保费,压力比较大。那么,有没有办法能花更少的钱,买到保额充足的重疾险呢?

1、投保消费型重疾险

一般来说,消费型重疾险能比返还型重疾险便宜一半左右。对于预算不多的人来说,消费型重疾险是一个更好的选择。

2、缩短保障期限

如果觉得保障终身的重疾险太贵,可以选择定期型重疾险,将保障期限缩短,但至少能覆盖我们最身强力壮、最需要保障的几十年。如果选择保至60周岁,重疾险的保费相当于在保终身的基础上打了2-3折。

重疾险究竟买多少保额比较合适?

3、选择更长的交费期

交费期限越长,每年交出去的保费越低。目前市面上不少重疾险都支持30年交费、交至60周岁,大大降低了保费的压力。

4、选择最重要的保障

同等保额下,重疾险的保障责任越多,保费就越贵。重疾多次赔付、癌症多次赔付、包含中症保障等等,这些保障虽然很好,起到了锦上添花的作用,但价格也不低。如果实在是预算有限,建议考虑只包含重疾与轻症责任的单次赔付产品。

专栏介绍

保险管家

作者:发现桃花源
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